Depósito naranja de ING, depósito azul de iBanesto, depósito de Caja Madrid, de la Caixa, de Bancaja, de cualquier banco, a 3 meses, a 12 meses, a tres años, con ventanas de liquidez, con penalización por cancelación, al 4% TAE, al 5%, al 2%, con rentabilidad creciente, asociado a un plan de pensiones, para dinero nuevo ... ... ... ahhhhhhh. Pero, ¿cómo elegir un depósito? En este artículo se explica los puntos más importantes a tener en cuenta a la hora de elegir y contratar un depósito:
Rentabilidad: El aspecto más importante a tener en cuenta a la hora de contratar un depósito es la rentabilidad. Para comparar rentabilidades lo más sencillo es buscar el TAE que nos ofrece el deposito. Este parámetro es un indicador de rentabilidad anual, lo que nos permite comparar de manera rápida y sencilla depósitos de duración distinta. Cuanto mayor sea el TAE del depósito mayor será la rentabilidad que obtendremos por nuestro dinero.
Importante: el indicador es anual, es decir, si contratamos un depósito a 6 meses al 4% TAE los intereses obtenidos al final del depósito serán del 2% del capital, ya que solo duró medio año (realmente, será de unas décimas menos, ya que el TAE suele ser unas decimillas más que la rentabilidad real).
Duración del depósito: todos los depósitos tienen asociada una duración durante la cual nos ofrecen la rentabilidad indicada. Tras terminar este plazo algunos ofrecen la renovación automática, pero no manteniendo la rentabilidad original si no a una nueva que nos deberán comunicar. Por supuesto, a la hora de contratar un depósito debemos calcular si en la duración del mismo vamos a necesitar el dinero o no (ver punto de disponiblidad)
Pero, ¿son mejores los depósitos a pocos meses o los depósitos más largos? Esta pregunta no tiene una respuesta fija. Si se espera que en los próximos meses los tipos de interés suban entonces nos interesarán depósitos a corto plazo, sin embargo, si se espera que bajen nos interesarán más depósitos a medio o largo plazo.
Disponibilidad del dinero: como hemos visto en el punto anterior, los depósitos tienen una duración determinada, pero, ¿qué ocurre si necesitamos sacar el dinero antes de que se cumpla el plazo. Lo normal es encontrarnos en una de estas situaciones:
- Depósito con disponibilidad total: el depósito permite retirar el dinero que tenemos en él en cualquier momento y sin tener ninguna penalización. De esta forma, cuando retiremos el dinero nos pagarán los intereses rentados hasta esa fecha. Esta es la mejor opción, ya que nos permite disponer de nuestro dinero en cualquier momento.
- Depósitos con penalización: la mayoría de los depósitos tienen una penalización si sacas el dinero antes del plazo de vencimiento del depósito. Estas penalizaciones suelen ser o bien una bajada de rentabilidad (por ejemplo, en lugar de rentar al 4% podría rentarte al 1%) o bien un porcentaje sobre el dinero que se saca del depósito. Estas penalizaciones están siempre indicadas en el contrato del depósito.
- Depósito con ventanas de liquidez: algunos depósitos realizan una mezcla de las dos situaciones anteriores. Se trata de depósitos con penalización excepto en unas fechas concretas. Normalmente a estas fechas se les llama "ventanas de liquidez" y suelen establecerse en los depósitos a medio o largo plazo cada X meses.
Forma de pago de los intereses: el depósito nos puede abonar los intereses generados bien al finalizar el mismo o bien en periodos preestablecidos durante la vida del depósito (por ej, mensualmente, cada 3 meses, etc.). Normalmente, cuanto menor sean los plazos de pagos de intereses mejor, ya que así podremos disponer de los mismos sin necesidad de esperar a la finalización del depósito, pudiendo por tanto volver a invertir ese dinero o utilizarlo.
Normalmente, estos pagos de intereses se suelen realizar en la cuenta asociada al depósito, aunque también existe la posibilidad de recapitalizar los intereses. Es decir, los intereses se incluyen dentro del propio depósito y siguen rentando durante el resto de la vida del mismo.
Condiciones de tipo de cliente y/o dinero: normalmente los bancos y cajas crean depósitos especiales para intentar atraer nuevos clientes o dinero de otros bancos hacia ellos. Estas ofertas suelen tener más alta rentabilidad y suelen ser de dos tipos:
- Para nuevos cliente: si aún no eres cliente de una entidad puedes aprovecharte de este tipo de ofertas. Pero ojo, ten en cuenta que solo serás nuevo cliente en una entidad una vez.
- Para dinero nuevo: estas ofertas suelen realizarse para incrementos de tu posición global en un banco o caja a partir de una fecha determinada. De esta forma consiguen atraer dinero que los clientes ya existentes tenían en otros bancos. En estos casos es importante fijarse en si el aumento de tu posición global debe darse únicamente en el momento de contratar el depósito o durante toda la vida del mismo.
Este tipo de ofertas suelen ser las que mayor rentabilidad nos dan, por tanto, para sacar el máximo beneficio a nuestros ahorros mediante depósitos suele ser recomendable ir moviendo nuestro dinero de un banco a otro cada vez que se nos termina un depósito. Debido a ello, también suele ser importante a la hora de elegir un depósito las facilidades que los bancos nos den para mover el dinero, siendo esta una de las causas del éxito de la banca por internet.
Vinculaciones: por último, es importante tener en cuenta si el banco/caja nos obliga a contratar productos extra con ellos para poder contratar el depósito deseado. Así, en el caso de que obligue a tener cuentas, tarjetas, etc., debemos calcular los gastos que nos acarrearán estos productos y restarlos de la rentabilidad que obtendremos por el depósito.
¿Donde busco las ofertas? Ahora bien, donde puedo buscar las ofertas. Pues la forma tradicional es ir a las oficinas de los bancos y preguntar o a sus páginas web. Sin embargo, normalmente cuando un banco/caja saca un depósito interesante quiere que se enteren los posibles usuarios, por lo que suele ir asociado a una campaña de publicidad ya sea por medios tradicionales o por internet (normalmente, cualquier página de economía suele estar llena de anuncios de depósitos).
Por último, también existen en internet multitud de foros y webs en los que se informa y debate sobre los distintos depósitos existentes, por lo que nos pueden ser de gran ayuda.
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