Primera entrada en mi primer blog y, como no, he decidido dedicarla a las "Hipotecas". Esas losas que nos acompañarán durante mucho, mucho tiempo si queremos poseer un pisito en propiedad. Debido a ello, esta primera entrada en el blog la dedicaré a hacer una recopilación de los enlaces y utilidades más interesantes que he ido encontrando por Internet:
¿Qué pagamos en una hipoteca?
La cuota que pagamos cada mes al banco se divide en dos partes: los intereses por el dinero que debemos al banco (es decir, si el banco nos está cobrando un interés del x%, cada mes le tendremos que pagar un (x/12) de ese dinero como intereses. Así, por ej, si este mes debemos al banco 150.000 euros y nos cobran el 4% de intereses, tendremos que pagar 500 euros de intereses.
Y en segundo lugar, la amortización, siendo esta cantidad la que realmente hace que disminuya nuestra deuda con el banco.
Con el sistema de cuota fija utilizado normalmente en las entidades españolas los primeros años se paga sobretodo intereses, siendo muy pequeño el porcentaje de amortización. Para ver como varía el porcentaje de intereses y amortización dentro de la cuota mensual en nuestra hipoteca podemos utilizar hojas excel como las que encontramos en la siguiente web (si nunca has simulado una hipoteca, seguramente te lleves una sorpresa al meter los datos en las hojas y ver los intereses que se pagan):
Ficheros Excel para Simulación de Hipotecas.
¿Amortización de cuota o de plazo?
Una vez que ya tenemos la hipoteca y hemos conseguido juntar unos ahorrillos podemos decidir amortizar parte de la hipoteca para disminuir los intereses que pagamos al banco, pero ¿es mejor amortizar cuota o plazo? Si utilizamos los ficheros excel del enlace anterior seguramente lleguemos a la conclusión de que es muchísimo más rentable amortizar plazo, pero básicamente porque nos olvidamos del elemento "tiempo" y comparamos únicamente el dinero total que pagaríamos al banco en cada caso.
En el siguiente artículo publicado en la página de www.euribor.com nos explican de forma detallada y sencilla cómo el tiempo influye en este cálculo y, a priori, una opción no tiene que ser peor que la otra, si no que depende del contexto económico en el que se esté:
Artículo: Peras o Manzanas, Cuota o Plazo
Pero, ¿qué hipoteca elijo?
Y para terminar (tampoco es plan de alargar indefinidamente mi primera entrada en el blog, ya habrá más sobre el tema). ¿Qué hipoteca es mejor?
Continuamente vemos en los medios de comunicación anuncios de las distintas entidades bancarias con ofertas como "Euribor + 0,33%" ó "Euribor + 0,80%", lo que puede llevar al error de que ese diferencial que se suma al Euribor es lo único que tenemos que comparar a la hora de elegir una hipoteca. Sin embargo, nada más lejos de la realidad, ya que las entidades bancarias incluyen clausulas que suben el coste real de la hipoteca: seguros de vida o vivienda, suelo o mínimo de intereses, obligatoriedad de ingresar la nómina en esa entidad, etc, etc. Debido a ello, en el momento de buscar una hipoteca no queda más remedio que por las distintas entidades solicitando información y calcular y calcular y calcular y ....
Para tener una idea global, podemos utilizar páginas web que contengan listados con los costes reales de una hipoteca. Por ej, a continuación incluimos en enlace la comparativa de hipotecas realizada por la web Banqueando, en la cual el autor calcula el TAE total de cada hipoteca según los costes adicionales que tienen:
Comparativa de Hipotecas
Y por último, ahora ya si, una buena noticia para los que están esperando una bajada de precios para comprar un piso. Según Idealista, el precio de la vivienda a vuelto a bajar durante el primer trimestre del 2009 (Artículo de Idealistas)
¿Qué pagamos en una hipoteca?
La cuota que pagamos cada mes al banco se divide en dos partes: los intereses por el dinero que debemos al banco (es decir, si el banco nos está cobrando un interés del x%, cada mes le tendremos que pagar un (x/12) de ese dinero como intereses. Así, por ej, si este mes debemos al banco 150.000 euros y nos cobran el 4% de intereses, tendremos que pagar 500 euros de intereses.
Y en segundo lugar, la amortización, siendo esta cantidad la que realmente hace que disminuya nuestra deuda con el banco.
Con el sistema de cuota fija utilizado normalmente en las entidades españolas los primeros años se paga sobretodo intereses, siendo muy pequeño el porcentaje de amortización. Para ver como varía el porcentaje de intereses y amortización dentro de la cuota mensual en nuestra hipoteca podemos utilizar hojas excel como las que encontramos en la siguiente web (si nunca has simulado una hipoteca, seguramente te lleves una sorpresa al meter los datos en las hojas y ver los intereses que se pagan):
Ficheros Excel para Simulación de Hipotecas.
¿Amortización de cuota o de plazo?
Una vez que ya tenemos la hipoteca y hemos conseguido juntar unos ahorrillos podemos decidir amortizar parte de la hipoteca para disminuir los intereses que pagamos al banco, pero ¿es mejor amortizar cuota o plazo? Si utilizamos los ficheros excel del enlace anterior seguramente lleguemos a la conclusión de que es muchísimo más rentable amortizar plazo, pero básicamente porque nos olvidamos del elemento "tiempo" y comparamos únicamente el dinero total que pagaríamos al banco en cada caso.
En el siguiente artículo publicado en la página de www.euribor.com nos explican de forma detallada y sencilla cómo el tiempo influye en este cálculo y, a priori, una opción no tiene que ser peor que la otra, si no que depende del contexto económico en el que se esté:
Artículo: Peras o Manzanas, Cuota o Plazo
Pero, ¿qué hipoteca elijo?
Y para terminar (tampoco es plan de alargar indefinidamente mi primera entrada en el blog, ya habrá más sobre el tema). ¿Qué hipoteca es mejor?
Continuamente vemos en los medios de comunicación anuncios de las distintas entidades bancarias con ofertas como "Euribor + 0,33%" ó "Euribor + 0,80%", lo que puede llevar al error de que ese diferencial que se suma al Euribor es lo único que tenemos que comparar a la hora de elegir una hipoteca. Sin embargo, nada más lejos de la realidad, ya que las entidades bancarias incluyen clausulas que suben el coste real de la hipoteca: seguros de vida o vivienda, suelo o mínimo de intereses, obligatoriedad de ingresar la nómina en esa entidad, etc, etc. Debido a ello, en el momento de buscar una hipoteca no queda más remedio que por las distintas entidades solicitando información y calcular y calcular y calcular y ....
Para tener una idea global, podemos utilizar páginas web que contengan listados con los costes reales de una hipoteca. Por ej, a continuación incluimos en enlace la comparativa de hipotecas realizada por la web Banqueando, en la cual el autor calcula el TAE total de cada hipoteca según los costes adicionales que tienen:
Comparativa de Hipotecas
Y por último, ahora ya si, una buena noticia para los que están esperando una bajada de precios para comprar un piso. Según Idealista, el precio de la vivienda a vuelto a bajar durante el primer trimestre del 2009 (Artículo de Idealistas)
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